POS机提现：代理商各级收取佣金，支付机构“默契”？

普通个人可直接购买POS机自行提现； 支付代理代理商级别越高，利润分成比例越高，“交易不停止，利润分成不停止”； 律师称巨额套现，影响金融监管秩序，涉嫌违法

经销商向记者展示的瑞银POS机产品图片。

近期，商业银行加大打击套利力度。 信用卡套现是一个多次被禁止的灰色行业。 新京报记者在调查中了解到，普通老百姓现在可以直接购买POS机自行套现，通过手机APP操作实现信用卡到借记卡的资金流入。 尽管央行明确规定POS机不得在网上销售，但通过百度搜索POS机，仍然可以找到大量销售商户的广告。 还有活跃在各大论坛、QQ群、微信群里的POS机销售人员想要寻找购买地点。 通道并不难。

POS机收银背后隐藏着一条巨大的产业链。 一些代理商形成了严格的分级佣金模式。 消费者每次刷钱，每条链都会获得利润。 “新手看利率，老手看现金，骗子要求返现，大家都在比智商。” 但代理背后拥有支付牌照的第三方支付机构在一定程度上对这种行为抱有“默许”的态度。

个人100元以内即可购买机器，POS机交易手续费在0.6%左右。

在很多信用卡兑换QQ群中，销售POS机的代理商非常活跃。 他们经常在群里发布广告，宣传“费率低、本市全国商户、积分多”等POS机卖点。

新京报记者以购买POS机为名辅助低价发卡网，咨询了一位网名为“王管家”的代理商。 他代理的UBS品牌POS机有大号和小号两种规格。 大的适合商家，小额收据也可以使用，价格280元/个； 小型“瑞和宝”适合个人使用，价格为100元/个。 “王管家”向记者强烈推荐“瑞和宝”，称使用方便，激活后还能返现。 “一个月内消费满5000元，算激活，返还100元，相当于（机器）免费了。”

购买上述POS机后，您可以将机器与手机应用程序结合使用。 “王管家”介绍，下载瑞和宝APP并注册实名认证后，可以添加银行储蓄卡作为支付卡，打开POS机并通过蓝牙与手机连接，即可使用手机应用程序刷卡收款。 在瑞和宝APP中输入支付金额，然后选择商户类型（超市、便利店、烟酒店、百货、餐饮、机票、加油站、批发、酒店、娱乐），然后选择具体商户名称。 之后，我在POS机上刷信用卡，应用程序很快显示资金已转入绑定的储蓄卡。

手续费方面，瑞和宝POS机1000元以下交易手续费为0.38%，1000元以上交易手续费0.6%，第二个工作日到账。 “闪付”功能可实现两小时内支付，每笔交易需支付2元手续费。 例如，您刷卡充值1250元，扣除手续费9.5元（1250×0.6%2），实际刷卡金额为1240.5元。 “王管家”表示，大多数顾客都会选择闪付。 即使加2元，在POS机上取款的手续费也比去银行取款要低。 “你去银行提取1万元现金，银行扣除200元，每天还有5元利息。使用我们的POS机，1万元只能扣除62元，而且还有积分来维护你的卡。”

目前，银行对信用卡提现收取手续费。 各大银行基本收取取现金额的1%，部分股份制银行和城市商业银行收取2%或2.5%。 此外，银行还按每天5万的利率收取利息。 而且大多数银行不允许信用卡额度全部提取，一般提现比例在30%到50%之间。

当被问及这样的提现是否会被银行发现时，“王管家”表示，只要注意刷卡金额和时间，选择合理的商户类型，就不会存在风险。 他说，不要总是刷整数； 每天最多刷卡3次，每次之间有一定的间隔； 选择商户时，金额较大的选择百货、批发，金额小的选择超市、餐馆等。 “你可以选择当地的商家，只要不乱刷就可以了。”

记者咨询多家代理商后发现，目前市场上“热门”的POS机品牌有瑞银、嘉联利数、海科Q数、兴易富、乐数等，大部分品牌POS机的交易手续费在0.6%左右。 ，范围从 0.55% 到 0.69%。

新京报记者在调查中发现，销售POS机的代理商还在宣传一个重大卖点，那就是其背后站着一家持有《支付业务许可证》的持牌第三方支付机构。 其中，瑞银信贷为深圳市瑞银信息技术有限公司产品，海科Q刷卡为北京海科融通支付服务有限公司产品，嘉联利刷卡为嘉联支付有限公司产品，星易刷卡为北京海科融通支付服务有限公司产品。支付来自福建国通星亿网络科技有限公司，乐数来自乐数科技有限公司。

微信小程序“POS机办理在线”中展示的POS机产品列表截图。

瑞银信贷、海科Q刷、嘉联利刷等代理商设立多级分销，层层收取佣金

新京报记者了解到，个人POS机价格普遍在几十元至百元之间，代理商大多采取激活返现、声称“买机免费”的促销策略。 事实上，代理商的主要利润并不是来自卖机器，而是交易费用。

在正常的信用卡交易中，消费者支付一定金额，商户实际收到的是扣除手续费后的剩余金额。 手续费由收单机构（第三方支付公司或收单银行）、信用卡发卡行、银行卡清算行支付。 由三个组织共享。 提现模式下，由于没有真实商户进行模拟消费，因此手续费由提现者承担。 代理商实际上是支付机构部署POS机的中介机构。 他们从支付机构向客户收取的手续费中获得一定份额。 业界称之为“利润分享”。 利润分成的来源是向消费者收取的费率与向支付机构结算的费率之间的差额。 一般业内称前者为合约费率，后者为结算点，即代理成本。 速度。

一位网名为“金讯科技”的代理商告诉记者，行业内常见的利润率在万元左右。 每笔交易向客户收取的合约费用为交易金额的0.6%，向支付机构的结算点为0.52%。 因此，代理商每笔交易可获得的利润分成率为0.08%。 此外，部分品牌代理商可以分担即时支付功能收取的额外费用。 例如辅助低价发卡网，客户每笔交易支付3元，代理商可以获得1元。 如果代理商走货量大，结算点可以降低，因此代理商获得的利润分成更高。

采访中，记者注意到，部分代理商已经发展出多层次的经销模式。 瑞银代理商有一个联盟组织，名为“瑞士联盟”。 根据联盟成员代理商向记者展示的收入图，瑞士联盟根据交易总额将代理商分为12个级别。 每个级别对应不同的利润分成比例。 交易金额越高，等级越高，利润分成比例也越高。 比率越高。 从6级开始，除了满足交易金额门槛外，还需要培养较低级别的团队。 例如，最高12级需要至少有20名5级成员的团队，交易金额超过30亿，利润分成比例为12万。

除了直接向客户销售的利润分成外，睿联各级代理商还可以从下属团队的交易利润分成中获取差别收入。 以交易额为4000万的六级代理为例，其总交易额由四部分组成：自身直营实现交易额200万，下属A、B、C三个团队实现交易额2000万、1000万、800w。 其中，其自身利润分成率为850万，直接利润分成为1700元（200万×0.085%）； A的利润分成率为8万元，他可以从A的利润中抽取1000元[(0.085%-0.08%) 7、他可以从C的利润中抽取1200元的佣金[(0.085%-0.07%)×800万] ，那么6级代理商总共可以赚取4900元的利润。

与锐盟类似，海科Q刷的代理商也是按照交易金额进行分级。 1级最低交易金额低于200万，利润分成比例为6万； 9级交易金额最高必须达到7亿以上，利润分成比例为14.000。 代理的另一个品牌嘉联利刷子，是按照发货量来分级的。 起订量10台，利润率8万。 如果交货量超过1,200单位，最高利润率为15,000美分。

通过层层佣金模式，客户每付款一次，各级代理商都会获得相应的利润。 此外，每个品牌还有不同的激励措施，比如达到一定交易额的现金奖励，或者购买机器时的补贴。 这也使得各代理商在推广POS机的同时，能够积极发展下级代理商。 很多原本购买POS机的客户都变成了下级代理商。

李嘉连的一位代理商告诉记者，POS机业务的优势在于“交易不停，利润分成持续”、“只要刷卡就有钱”。

外包商以支付机构的名义推销自己。 业内：支付机构对商户审核不严格。

事实上，网上POS机早在2016年就被央行禁止使用。2016年9月30日，央行下发《关于加强支付结算管理防范电信网络新的违法犯罪行为的通知》（以下简称“通知”）。通知”）。 任何单位和个人不得在网上买卖POS机（含MPOS）。 刷卡机和其他受理终端。

然而新京报记者发现，“顶风作案”的人不在少数。 现在网上很容易找到POS机的购买渠道。 如果你在搜索引擎中输入POS机，就会出现很多代理商的广告页面。 在QQ、微博等社交网络平台上也可以轻松搜索POS机代理商。 此外，电商平台上还有各种身穿“马甲”的POS机卖家。 一些商家以打印纸为名出售POS机，在评论区可以看到一些买家贴出的POS机产品图片，不少买家在评论中提到“即时支付”、“收货”等字样。 。

一位支付机构人士告诉记者，POS机泛滥的根本原因是支付机构对商户审核不严格。 支付机构允许商户使用POS机时，并不是出售POS机，而是赋予商户使用POS机的权利。 两人有长期协议。 在此过程中，第三方支付机构需要履行审核义务，但部分企业为了扩大规模，并不严格遵守规则。

根据央行2013年7月发布的《银行卡收单业务管理办法》，收单机构拓展特约商户应确保其拓展的特约商户依法设立、从事合法经营活动，承担特约商户收单业务的管理。 责任。 收单机构应当对特约商户实行实名管理，严格审核特约商户的营业执照等证明文件以及法定代表人或负责人的有效身份证件等申请材料。 POS机是资金结算服务的一部分。 只有商户符合条件，双方签订协议，收单机构才能为商户安装POS机。

在实际操作中，不少第三方支付机构将收单业务交给外包商或代理商，由外包商或代理商负责拓展客户。 在这个过程中，外包商或代理商往往忽视对商户资质的审核，而不同层次发展的下级代理商则更加不受约束。 2015年央行发文加强银行卡收单业务外包管理，规定收单机构不得将特约商户资质审核、受理协议签署、收单业务交易处理、资金结算等交给外包服务机构。 然而，混乱并没有就此停止。 从记者咨询的十几家代理商的情况来看，没有人索要营业执照等材料，只能花钱购买。

而且，不少外包商标榜自己是支付机构，但自身的业务资质却令人质疑。 “瑞联”招商负责人称，瑞联是瑞银信托旗下子公司，但瑞银信托官网上并没有与该联盟相关的信息。 锐联官网显示，其公司名称为“深圳市锐联信息技术有限公司”。 据此名称，在国家企业信用信息公示系统中找不到任何信息。 官网显示，其公司地址位于安徽合肥。 以“锐联”为关键词搜索国家企业信用信息公示系统，仅有一家注册在安徽合肥的企业，安徽锐联软件开发有限公司，其经营范围包括计算机技术，相关业务不包含在内。包括任何金融业务。 天眼查信息显示，深圳市锐银信信息技术有限公司与安徽锐联软件开发有限公司不存在参股、控股关系。 记者就此事咨询瑞银，客服表示，瑞联并不是瑞银的机构或子公司，而是“一个比较大的代理机构，自己设立的”。

一位支付行业人士表示，第三方支付机构应该了解代理商POS机的销售流程，但由于他们也可以从每笔交易中获取手续费，因此销售的POS机越多，交易量就越大，交易量也越大。第三方支付机构可以从中获得更多收入。 因此，第三方支付机构在一定程度上“默认”了代理商的行为。

第三方支付机构的这种态度也与银行卡刷卡手续费定价机制的变化有关。 自2016年9月6日实施《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》以来，银行卡刷卡手续费不断调整，史称“96费改革”。 此前，卡手续费是按照商户行业分类定价的。 一般商户手续费为0.78%，发卡机构、收单机构、银联按7:2:1的比例分摊。 “96费改”后，发卡机构向收单机构收取的信用卡交易服务费率不得超过0.45%； 银行卡清算机构收取的网络服务费不得超过交易金额。 0.065%，发卡行和收单机构各承担50%； 收单机构向商户收取的收单服务费按照市场调节费率执行。

“96费改革”的目的之一就是控制套现等乱象。 但随着收购方利润空间被压缩，其盈利能力面临更加严峻的挑战。 苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛红艳告诉记者，在整个银行卡产业链中，收单环节技术含量低、可替代性强。 这是一个典型的完全竞争、利润微薄的行业。 “96费改”后，收购环节由政府指导价改为市场定价，竞争更加激烈。

按照目前常见信用卡刷卡费率0.6%计算，发卡机构最终将获得0.4175%，银联将获得0.065%，收单机构将获得0.1175%。 如果手续费水平进一步降低，收单机构的利润将进一步被压缩。 因此，收购方倾向于进一步拓宽盈利渠道。 前述业内人士表示，不少支付机构的不少小型POS终端产品名义上是针对小微商户，但实际上大部分是卖给个人套现。 “其实这就是规则和操作的区别，有些企业为了赚钱会不择手段。”